Kad ir kokio dydžio jūsų skolos, svarbiausia yra pasiryžimas nustoti jas didinti. Tai reiškia, kad nuo šiandien nebekaupiate naujų skolų: atsisakote „pirk dabar, mokėk vėliau“ požiūrio ir susijusių paslaugų, sustabdote kredito kortelių naudojimą, atšaukiate nebūtinas prenumeratas ir peržiūrite kiekvieną savo sąskaitą. Kuo greičiau nustosite didinti skolas, tuo mažiau mokėsite palūkanų ir tuo greičiau pamatysite realų progresą jas mažinant.
Bet, kad tai nebūtų trumpalaikis sprendimas be apčiuopiamų rezultatų, svarbu laikytis tam tikrų skolos grąžinimo taisyklių ir esminių finansinio raštingumo principų.
Sužinokite, kam ir kiek esate skolingi
Turėkite visus įsipareigojimus vienoje vietoje: skolintojų pavadinimus, likučius, metines palūkanų normas, minimalius mėnesinius įnašus, terminus ir kitą informaciją ar paskola yra su turto įkeitimu ar be jo. Pridėkite mokesčius, delspinigius, antstolių reikalavimus, jei tokių yra. Savo įsipareigojimus galite nemokamai sužinoti per Paskolų rizikos duomenų bazę.
Lygiai taip pat tiksliai susirašykite pajamas po mokesčių ir bazines būtinąsias išlaidas (būstas, komunaliniai, maistas namuose, transportas, vaikai, vaistai). Skirtumas tarp pajamų ir būtinų išlaidų – jūsų fondas skoloms grąžinti. Jei skirtumo nėra arba jis neigiamas, pirmasis prioritetas – sumažinti privalomas išlaidas arba padidinti pajamas, nes be to skolos nemažės.
Skolų grąžinimo strategijos pasirinkimas
Jei norite matematiškai greičiausio rezultato, visą laisvą sumą, be minimalių įmokų kitiems, nukreipkite didžiausios palūkanų normos skolai. Tai vienas metodas: jis sumažina bendras palūkanas ir sutrumpina terminą.
Jei motyvacija svyruoja, rinkitės kitą metodą: pirmiausia visiškai uždarote mažiausią skolą, kad greitai pamatytumėte pasiekimą ir išlaisvintumėte minimalią įmoką kitoms skoloms. Psichologiškai tai dažnai padeda laikytis plano. Nė vienas metodas nėra „teisingesnis“ už kitą – svarbiausia, kad galėtumėte laikytis pasirinkto kurso mėnesį po mėnesio.
Biudžetas, kuris realiai veikia
Veiksmingas biudžetas turėtų būti leisti aiškiai suprasti, kur kiekvienas euras bus išleistas, dar prieš jam oficialiai tampant jūsų pajamomis. Nusistatykite bazines ribas būtinoms išlaidoms, o visas neesmines kategorijas padarykite kintamas ir mažinamas tol, kol atsiras pakankamas skolų grąžinimo fondas.
Naudokite atskirą sąskaitą skolų grąžinimui, nustatykite automatinį pervedimą tą pačią dieną, kai gaunate pajamas, kad pinigai nebūtų išleidžiami kasdienėje apyvartoje. Likusį mėnesį gyvenkite iš to, kas lieka – taip apsaugosite planą nuo impulsyvių sprendimų.
Susikurkite konkrečiomis datomis paremtą planą: konkreti skola, tikslinis mėnesinis įnašas, numatoma uždarymo data ir tarpiniai etapai kas 30-60 dienų. Kiekvieno mėnesio pabaigoje užfiksuokite likučius ir palyginkite su grafiku. Jei atsiliekate, koreguokite biudžetą arba ieškokite papildomo pajamų šaltinio. Jei lenkiate – švęskite mažais, biudžete numatytais būdais.
Derybos su kreditoriais – dažnai neįvertintas svertas
Kreditoriai derasi noriau, nei atrodo, ypač jei kreipiatės anksčiau, nei atsiranda dideli vėlavimai. Skambinkite ir aiškiai išdėstykite, kad norite sumokėti, bet jums reikalingas finansinės naštos palengvinimas. Prašykite sumažinti palūkanų normą, pašalinti dalį delspinigių, prailginti terminą arba sudaryti laikino palengvinimo planą. Jei turite vienkartinę sumą, siūlykite atsiskaitymą už mažesnę, bet iškart apmokamą sumą, mainais į „pilną ir galutinį“ skolų uždarymą bei neigiamų įrašų koregavimą.
Skolų refinansavimas
Jeigu turite kelias aukštų palūkanų skolas, apsvarstykite paskolos turintiems skolų variantą, kuris leistų refinansuoti turimus įsipareigojimus su mažesne palūkanų norma. Toks skolų konsolidavimas gali sumažinti mėnesio įmoką ir palūkanų sumą. Tačiau tai veikia tik tada, kai naujoji palūkanų norma ir mokesčiai yra reikšmingai mažesni, o terminas ne per daug prailginamas.
Refinansavimas ypač naudingas kredito kortelių skoloms arba greitiems vartojimo kreditams, jei jūsų kredito istorija ir kreditingumas dar nėra smarkiai pablogėjęs.
Pajamų didinimas
Skolų grąžinimas iš esmės yra pinigų srauto problema, todėl papildomas pajamų šaltinis dažnai trumpina kelią per pusę. Laikina antra veikla, laisvai samdomi darbai, viršvalandžiai, nereikalingų daiktų pardavimas, kambario nuoma – visa tai efektyviai padidina skolų grąžinimo fondą. Svarbu, kad papildomos pajamos būtų nukreipiamos į skolas automatiškai, o ne „ištirptų“ kasdienėse išlaidose.
Elgesio pokyčiai
Skolas sukuria ne tik skaičiai, bet ir įpročiai. Pakeiskite kasdienius sprendimus: apsipirkimas su sąrašu ir išlaidų ribos, „24 valandų taisyklė“ neplanuotiems pirkiniams, grynųjų ar debeto kortelės naudojimas vietoje kredito, ribotas socialinių tinklų ir reklamų poveikis, kuris skatina impulsus.
Susikurkite motyvacija sau – pavyzdžiui, kiekvieną kartą sumokėję papildomą įnašą, leiskite sau įsigyti mažą dovaną. Į procesą įtraukite partnerį ar artimą žmogų kaip papildomą motyvacijos šaltinį, kuris taip pat padidintų atsakomybės jausmą ir padėtų šioje kelionėje.
Planas netikėtumams ir saugikliai
Be elementaraus rezervinio fondo skolos linkusios atsinaujinti. Dar prieš aktyviai grąžindami skolas, sukaupkite minimalų finansinį rezervą – bent vieno mėnesio būtinųjų išlaidų dydžio sumą, jei pajamų nestabilumas didelis, arba bent 500-1000 Eur nenumatytiems atvejams, jei pajamos stabilios. Šis rezervas neleis kiekvienai nenumatytai sąskaitai virsti nauja skola ir apsaugos jūsų motyvaciją.
Bendravimas su antstoliais
Jei skola perduota išieškojimui, bendraukite su antstoliais ir bandykite ieškoti abipusiškai naudingo sprendimo.
Taip pat patvirtinkite, kad skola teisinga, paprašykite detalios išklotinės, nepripažinkite klaidingų sumų. Nesutikite su telefonu pasiūlytomis sąlygomis be raštiško susitarimo.
Žinokite savo teises: net jei antstolis spaudžia, jis privalo laikytis įstatymų ir negali grasinti neteisėtomis priemonėmis. Jei jaučiatės spaudžiami ar nesaugūs, kreipkitės į vartotojų teisių apsaugos institucijas arba į nepriklausomą teisinę konsultaciją.
Teisinės išeitys: kada verta svarstyti asmeninį bankrotą
Jei skolos objektyviai nebeišmokamos per protingą laiką net ir maksimaliai taupant bei didinant pajamas, svarstykite kraštutinius sprendimus. Jie gali numatyti dalinį skolų nurašymą, mokėjimų grafiką ir kreditorių spaudimo stabdymą. Tai rimtas žingsnis su ilgalaikėmis pasekmėmis kreditingumui, todėl verta pasitarti su nepriklausomu, licencijuotu finansų ar teisės specialistu, įvertinti tikslias sąlygas, terminus ir pasekmes jūsų jurisdikcijoje. Svarbiausia – nevilkinti sprendimo: kuo anksčiau ieškosite sprendimų, tuo daugiau turėsite pasirinkimų.
Apsauga nuo sukčių ir nepalankių sutarčių
Venkite „stebuklingų“ skolų panaikinimo paslaugų, didelių avansų reikalaujančių „skolų tvarkymo“ įmonių ar dviprasmiškų konsolidavimo pasiūlymų su dideliais mokesčiais. Prieš pasirašydami bet kokią naują sutartį (pvz. dėl refinansavimo paskolos), suskaičiuokite visą BVKKMN (bendrą kredito kainą) ir palyginkite su alternatyvomis. Tikrinkite visas sutarties sąlygas: administravimo mokesčius, išankstinio grąžinimo sąlygas, delspinigių skaičiavimo tvarką.
Kaip nebeįsiskolinti vėl?
Grąžinus paskutinę skolą, palikite tą patį paskolos grąžinimo fondą su automatiniu pervedimu, bet nukreipkite jį į ilgalaikius tikslus: rezervinį fondą iki 3-6 mėn. būtinųjų išlaidų, pensijos kaupimą, tikslinius pirkinius be kredito, investicinius fondus. Įpročiai, kurie leido jums išlipti, yra tie patys, kurie apsaugo nuo sugrįžimo prie įsiskolinimo. Kartą per ketvirtį peržiūrėkite biudžetą ir tikslus, kad laiku pastebėtumėte pokyčius į neigiamą pusę.
Tačiau jei nepavyksta derėtis su kreditoriais, jaučiate nuolatinį stresą, o skolos vis tiek auga, kreipkitės į nepriklausomą finansų konsultantą ar skolos valdymo specialistą. Profesionalai gali padėti sudaryti realistišką skolų grąžinimo planą, atstovauti jus derybose su kreditoriais ir paaiškinti teisinius kelius.